4人家族の保険料は年9.1万円｜入っている保険・やめた保険

保険、全部でいくら払っているか、すぐに答えられますか。

結婚したとき、家を建てたとき、子どもが生まれたとき——そのたびに1本ずつ増えた
どれも「必要だと言われたから」入った
合計がいくらか、考えたことがない

わが家も、以前はそうでした。

いまは、はっきり答えられます。年およそ9.1万円です。入っているのは3つ。医療保険には入っていません。

この記事では、わが家が入っている保険と、やめた保険を全部並べます。そして、どうやって決めているかを書きます。

削るのはムダだけ。思い出は削らない。——保険は、削っていいものと、削ってはいけないものが、はっきり分かれます。

わが家の保険は、3つだけです

まず、全部出します。

保険	年間の保険料	なぜ入っているか
火災保険	約1.2万円（5年6.1万円）	家が壊れたら、生活が壊れる
自動車保険	約1.9万円	他人にケガをさせたら、損失に上限がない
生命保険＋収入保障保険	約6万円（月5,000円ほど）	わたしが突然いなくなったときの、家族の生活
合計	約9.1万円

生命保険文化センターの調査では、生命保険（個人年金を含む）の年間払込保険料は平均17.1万円だそうです。わが家の生命保険まわりは年6万円なので、おそらく平均よりかなり低いと思います。

でも、安さを目指してこうなったわけではありません。「何に備えるか」を決めたら、自然にこの形になりました。

入っている理由：生命保険と収入保障

わたしに何かあったとき、いちばん困るのはこの2つです。

① まとまったお金が足りない（子どもの大学費用など）
② 毎月の生活費が回らない

だから、生命保険で①に、収入保障保険で②に備えています。月5,000円ほどです。

そしてこの2つには、やめる条件も決めてあります。

子どもが成人して、わたしがいなくても困らなくなったら、どちらも解約する。

保険は「一生入るもの」ではなく、「困る期間だけ入るもの」だと思っています。困る期間が終われば、役目も終わりです。

入っていない理由：医療保険

ここが、この記事でいちばん書きたかったところです。

わが家は、医療保険に入っていません。 理由は2つあります。

① 公的な制度で、ほとんどまかなえる

日本には高額療養費制度があります。医療費が高額になっても、1か月の自己負担には上限があります。

わが家の所得区分だと、100万円近い治療を受けても、自己負担はおよそ9万円ほどです。（上限は所得によって違い、制度も変わることがあるので、ご自身の区分は確認してください）

つまり、「万が一の大出費」は、そもそも制度で抑えられているんです。

② 実際に手術をして、計算してみた

これは、わたしの実体験です。

7年ほど前、肺気胸の手術を受けました。 月をまたいで、転院もあったので、自己負担は合計で18万円ほどでした。

そのころ、わたしは医療保険に3年ほど入っていました。払った保険料は、3年分でちょうど18万円くらい。

つまり——払った分が、ちょうど返ってきた。 それだけでした。

そして、その後7年以上、何もありません。 保険に入り続けていたら、7年分の保険料はまるごと出ていっただけです。

正直、結果論です。でも、こう考えました。

医療保険に3年入る　　→ 18万円払って、18万円戻った
同じ額をNISAに3年　　→ 18万円を手出ししても、まだ手残りがあったはず

「保険料と同じ金額を、自分で積み立てておく」。それで万が一のときは、そこから払う。医療保険に代わる蓄えがあれば、医療保険はいらない——わが家はそう判断して、解約しました。

⚠️ ただし、これはわが家の判断です。蓄えがまだ十分でない時期や、持病がある場合は、話が変わります。「やめろ」と言いたいわけではなく、「計算してみてほしい」という話です。

やめた保険：3つあります

医療保険のほかに、やめた保険が2つあります。

やめた保険	理由	くわしくは
医療保険	上に書いたとおり	—
養老保険（学資保険のかわり）	元本割れしても、NISAのほうが増えると判断	[学資保険、解約しました]
地震保険	民間の地震保険では、補償が費用に見合わないと判断	[火災保険を見直した話]

共通しているのは、「安心のために入っていた」保険だったということです。

安心は大事です。でも、安心のためのお金が、備えを削っていることもある。そこに気づいたのが、わが家の見直しの始まりでした。

判断の基準は、ひとつだけです

保険をどう選ぶか。わが家の基準は、これだけです。

「起きる確率は低いけれど、起きたら生活が壊れるもの」にだけ、保険をかける。

⭕️ 家が燃える　　　→ 確率は低い。でも起きたら生活が壊れる → 火災保険
⭕️ 他人にケガをさせる → 確率は低い。でも損失に上限がない → 対人・対物無制限
⭕️ 自分が突然死ぬ　 → 確率は低い。でも家族の生活が止まる → 生命保険・収入保障
❌ 病気で入院する　 → 確率は高め。でも制度と貯金で対応できる → 医療保険はなし
❌ 自分の車が壊れる → 損失は車の値段まで。貯金で対応できる → 車両保険はなし

「よくあること」や「めったにないけど致命的ではないこと」には、貯金で備える。「めったにないけど致命的なこと」には、保険で備える。

これを決めてから、保険で迷うことがなくなりました。

保険は、窓口で入らないでください

最後に、ひとつだけお願いのようなことを。

自分で必要な補償を調べて、自分でネットで契約するのをおすすめします。

窓口で相談すると、たいてい担当者にとって都合のいい商品を勧められます。その場では納得するんです。でも、あとで自分で調べると、もっと合うものが出てきます。

わが家の保険が年9.1万円で収まっているのは、全部自分で比べて、自分で決めたからです。火災保険は価格.comで、自動車保険は保険スクエアbang!で比べました。どちらも、30分もかかっていません。

向いている人・やめたほうがいい人

✅ この考え方が合う人

保険が3本以上あって、合計がすぐ言えない
「勧められたから」入った保険がある
貯金が、ある程度できてきた
新NISAなど、積立をすでに始めている

⚠️ 急がなくていい人

貯金がまだほとんどない（この段階では、医療保険が支えになることもあります）
持病があって、いちど解約すると再加入が難しい
保険料が家計のごく一部で、見直す優先度が低い

保険の正解は、家計の状態で変わります。 わが家の形を真似する必要はありません。「何に備えているか」を一度、紙に書いてみる——それだけで、見えてくるものがあります。

まとめ：安心より、備えを

わが家の保険は3つ・年9.1万円（火災・自動車・生命＋収入保障）
医療保険には入っていない。高額療養費制度と、18万円の実体験から判断した
やめた保険は医療・養老・地震の3つ
基準は「確率は低いが、起きたら生活が壊れるもの」だけ
生命保険は子どもが成人したら解約する設定
窓口ではなく、自分で調べて自分で契約する

保険は、入れば入るほど安心です。でも、安心のために払うお金が、本当の備えを削っていることもあります。

まず、いま入っている保険を全部並べて、合計を出してみてください。それがスタートです。

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