家を建てたとき、火災保険はどうやって決めましたか?
わが家は、ハウスメーカーに紹介されたところで、勧められるまま契約しました。特に比較もせず、「まあ、こんなものだろう」と。
その契約が、10年間で30万円でした。
数年後、思い立って見直してみたら——5年間で6.1万円になりました。年に直すと、約3万円が約1.2万円。しかも、削ったのは実質ひとつの補償だけで、建物の補償はむしろ手厚くしています。
この記事では、わが家が実際にやった火災保険の見直しを、実額と手順で公開します。「見直したいけど、面倒そう」と思っている方の、背中を押せたらうれしいです。
わが家の実額：10年30万円 → 5年6.1万円
まず、いちばん大事な数字から。
| 見直し前 | 見直し後 | |
|---|---|---|
| 保険会社 | ハウスメーカー紹介の会社 | ジェイアイ傷害火災保険「iehoいえほ」 |
| 契約期間 | 10年 | 5年 |
| 保険料 | 30万円 | 6.1万円 |
| 年あたり | 約3万円 | 約1.2万円 |
そして、いちばん驚いたのがここです。
前の保険を途中解約すると、残り2年分の保険料が返金されました。その返金額で、新しい5年契約の保険料が、ほぼまかなえてしまったんです。
つまり、実質ほとんど持ち出しなしで、保険料が4分の1近くになったということ。「もっと早くやればよかった」と、心から思いました。
削ったのは「地震保険」と「水災」
「そんなに安くなるなら、補償をかなり削ったのでは?」と思いますよね。でも、実際に削ったのは2つだけです。
① 地震保険を外した
見直し前の契約には、地震保険が付帯していました。ここを外したことが、金額に大きく効いています。
わが家がこの判断をしたのは、民間の地震保険では、そもそも補償が十分ではないと知ったからです。地震への備えは必要ですが、それを民間の地震保険だけに頼るのは、費用に見合わない——そう考えて、外すことにしました。
⚠️ 地震保険の要否は、お住まいの地域や、ご家庭の考え方によって大きく変わります。地震のリスクが高い地域や、貯蓄で備えるのが難しいご家庭では、必要な場合もあります。ここは「わが家の判断」として読んでください。
② 水災も外した。ただし、必ず確認してから
もうひとつ外したのが、水災（洪水・土砂崩れなど）の補償です。
ただし、これは何も考えずに外したわけではありません。判断の前に、必ずやったことがあります。それが——自分のエリアの水害マップ（ハザードマップ）の確認です。
調べた結果、わが家の土地はそもそも水害エリアではありませんでした。加えて、建物が小上がりになっていて、浸水のリスクも低い。この2つを確認したうえで、水災は不要と判断しました。
⚠️ ここは、地域によって答えが180度変わる部分です。ハザードマップで浸水リスクがある地域なら、水災は絶対に外すべきではありません。保険会社に言われるままでもなく、他人のブログの真似でもなく、自分で地図を見て決める——これがいちばん大事だと思います。
建物の補償は、むしろ「増やしました」
ここが、今回いちばん伝えたいところかもしれません。
見直しで、建物の補償額は1,670万円から2,000万円に増やしました。減らしていません。
というのも、火災保険の本来の目的は「同じ建物を建て直せること」だからです。そこが足りなければ、保険に入っている意味が薄れてしまいます。だから、ここは手厚くしました。
（家財の補償は300万円のまま、変えていません）
削ったのは不要な補償だけ。必要なところはむしろ増やした。それでも、保険料は4分の1近くになった。 これが、見直しの本当の効果です。
見直しにかかった時間は、意外と短い
「面倒そう」と思って放置している方に、いちばん伝えたいのがここです。
わが家の場合、保険会社の候補を出すまでは30分もかかりませんでした。
使ったのは、価格.comの火災保険一括見積もりです。同じ条件で複数社をまとめて調べてくれるので、比較の手間がほとんどありません。
金額の設定も、思ったより難しくありませんでした。
- 建物：同じ建物を建て直すのにかかる金額
- 家財：持っているものの、おおよその総額
この2つで検討できるので、そこまで時間はかかりません。
そのあと、候補の中から最安だった保険会社にいろいろ質問して、回答に納得できたので契約しました。ネットで完結する部分が多く、拍子抜けするほど簡単でした。
ちなみに、必ずしも最安を選ぶ必要はありません。「補償が手厚くて安心できて、今より安い」と思えるところがあれば、それでいいと思います。安さだけで選ぶと「安かろう悪かろう」の可能性もあるので、出せる金額と納得感のバランスで決めてください。
まとめ：見直さない理由は、もうない
火災保険の見直しでわかったことを、整理します。
- 10年30万円 → 5年6.1万円（年あたり約3万円→約1.2万円）
- 削ったのは地震保険と水災の2つ（水災はハザードマップを確認したうえで）
- 建物の補償はむしろ増やした
- 途中解約の返金で、ほぼ持ち出しなしで乗り換えられた
- 比較にかかった時間は30分程度
家を建てたときに、勧められるまま契約した保険。一度も見直していないなら、それは数十万円を置いてきているのと同じかもしれません。
まずは、今の保険証券を出して、同じ条件でいくらになるかだけ調べてみませんか。30分で、未来の数十万円が変わるかもしれませんよ。
火災保険のように、一度見直せば効果がずっと続くのが固定費です。わが家が見直した他の固定費（ネット回線・スマホ）については、こちらの記事でくわしく紹介しています。
※保険料は、建物の構造・所在地・補償内容・契約時期によって大きく変わります。本記事はわが家の一例です。必要な補償はご家庭ごとに違うので、ご自身の状況に合わせてご判断ください。
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