夏のボーナスが入ると、「さて、何に使おうか」とうれしい悩みが生まれますよね。旅行、ちょっと良い買い物、貯金、投資——選択肢はいろいろあります。でも、わが家には一つだけ、はっきり決めている優先順位があります。それは「投資より、まず生活防衛費」ということ。
実は少し前まで、わが家はこの順番が逆でした。生活防衛費がほとんどないのに、投資にお金を回していたんです。今思えば、かなり危なっかしい状態でした。この記事では、わが家がなぜ「生活防衛費が先」という考えにたどり着いたのか、そして夏のボーナスを実際にどう配分しているのかを、正直にお話しします。同じように「ボーナスの使い道、これでいいのかな」と迷っている方の、ヒントになればうれしいです。
「投資より生活防衛費が先」に気づいた話
きっかけは、あるYouTuberの方の発言でした。「投資よりも先に、生活防衛費や特別費（車の購入や入学金など、いつか必ず出ていく大きなお金）を貯めるのが先」という考え方に、ハッとさせられたんです。
それまでのわが家は、「問題なく働けて、問題なく給料がもらえる」のが当たり前、という前提で家計を考えていました。だから、生活防衛費が貯まっていないのに、投資にお金を回していたんです。しかも「大きな暴落は来ない」「想定以上の利回りで増やせる」という、都合のいい前提で。今振り返ると、リスクをまったく想定できていませんでした。
もし急に収入が止まったら? もし投資が大きく下がったタイミングでお金が必要になったら? そう考えたとき、「まずは、何があっても暮らしを守れるお金（生活防衛費）を確保するのが先だ」と、ようやく腹落ちしたんです。
わが家の生活防衛費ルール
目標は「生活費の半年分」
わが家が当面の目標にしているのは、生活費の半年分です。
「1年分は欲しい」という意見もありますが、日本には雇用保険などの公的なセーフティネットがあります。万が一のときはそうした公的保険も活用すれば、半年分の蓄えがあれば十分に耐えられる、と考えました。あまり高い目標にしすぎると貯めるのが苦しくなるので、まずは現実的に「半年分」から、という考え方です。
置き場所は楽天銀行の普通預金
生活防衛費は、すぐ引き出せることが大事なので、楽天銀行の普通預金に置いています。
楽天銀行を選んでいるのは、単純に便利だから。楽天証券と連携でき、キャッシュカードがなくてもコンビニのATMで入出金できますし、預金残高に応じて振込手数料が月に何回か無料になります。
ひとつ欲を言えば、目的別に口座を分けられる機能があれば、「生活費」「生活防衛費」「特別費」とキレイに仕分けできて、もっと管理しやすいのにな、と思っています。ここはぜひ対応してほしいと、切に願っているところです（笑）。
わが家のボーナス配分
そんな考えのもと、夏のボーナスは、だいたい次のような優先順位で使っています。
- 旅行貯金（後述のディズニー用）
- ふるさと納税（その年の限度額ギリギリまで活用）
- 家族との外食
- 生活防衛費への積み増し
そして、わが家のボーナスの“絶対”が、毎年恒例のディズニー旅行です。正確にはボーナスをそのまま使うというより、コツコツ貯めておいた旅行貯金で行くのが定番。家族みんなが一番楽しみにしているイベントなので、ここは大事にしています。
逆に決めているマイルールは、「衝動買い（浪費）はしない」こと。お金は必要なことにしか使わない、というのが基本です。ただし、家族と過ごす時間に関しては、財布の紐が一時的にゆるむのはOK(笑)。メリハリをつけて、使うべきところには気持ちよく使う、と決めています。
次の目標は「住宅ローンの繰り上げ返済」
生活防衛費が目標額まで貯まったら、次に考えているのが住宅ローンの繰り上げ返済です。
なぜ繰り上げ返済なのか
ローンは、借入残高に対して利息がかかります。だから早めに元本（借りているお金）を減らすほど、その後に支払う利息の総額を抑えられます。
しかも今は、金利のある時代に戻りつつあり、これから金利がどこまで上がるかは不透明です。株価が好調な今、投資で増やしてその差で得をする（イールドギャップを取る）という考え方もありますが、投資の利回りが不確実なのに対して、ローンの利率は100%の確率で決まっています。だったら、確実に効果のある繰り上げ返済で身軽になっておくほうが、あれこれ気にせず心穏やかに過ごせる気がするんです。
それでも「生活防衛費が先」の理由
ではなぜ、繰り上げ返済より生活防衛費を優先するのか。理由はシンプルです。
金利の上昇は、トータルで見れば大きな影響がありますが、ある日いきなり大金が必要になるわけではありません。一方で、急に収入が途絶えたら、その瞬間から生活そのものが回らなくなります。だから、まずは「暮らしを守るお金」を確保するのが最優先。繰り上げ返済は、その安心の土台ができてから——という順番にしています。
まとめ：わが家なりの「お金の優先順位」
ボーナスの使い道に正解はありませんが、わが家は「①生活防衛費 → ②楽しみ（旅行・外食） → ③繰り上げ返済」という優先順位で考えています。
派手な投資の話ではないかもしれません。でも、まずは何があっても暮らしを守れる土台をつくり、家族との時間も大切にしながら、少しずつ前に進む。それが、わが家にとっていちばん心穏やかでいられるお金との付き合い方です。同じように悩んでいる方は、ぜひ一度「わが家の優先順位」を考えてみてくださいね。
※生活防衛費の目安や、投資・繰り上げ返済の判断は、家庭の状況によって異なります。本記事はあくまでわが家の一例なので、ご自身の状況に合わせて判断してください
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